Главная / Новости / Мнение эксперта: Виртуальные роботы, Big Data, Open API – инструменты цифровизации банка

295 просмотров

Мнение эксперта: Виртуальные роботы, Big Data, Open API – инструменты цифровизации банка


Искусственный интеллект, роботизированные процессы, большие данные, машинное обучение, открытое API – инструменты, которые IBA Group использует для цифровой трансформации бизнеса заказчиков. Какие процессы происходят при трансформации банковских услуг в электронный формат и какие преимущества получают банки в результате цифровизации бизнеса, об этом рассказала Татьяна Какарека, начальник отдела отделения разработки прикладного ПО компании IBA IT Park.


- Цифровая трансформация бизнеса – последние несколько лет об этом говорят на IT-форумах и конференциях. Можете ли вы выстроить логическую цепочку из «цифровых» понятий? Что, на ваш взгляд, несет цифровизация предприятиям финансово-кредитной сферы Беларуси? Как вы, архитектор решений, понимаете и оцениваете это понятие для себя и какие видите перспективы для банков?


- Цифровая трансформация бизнеса – настолько широкое понятие, что, перечисляя термины, которые используются в разговоре о трансформации, сложно выстроить их последовательно. Связи между терминами различны и отражают взаимоотношения между использованными технологиями, подходами, между целями и результатами, которых планируют достичь, выполняя трансформацию бизнеса. И «цифровые понятия» – это устойчивые сочетания слов, которые используются для обозначения тех или иных отраслей, методологий, продуктов, решений и подходов. Начиная их перечисление, прежде всего хотелось бы отметить роботизированные процессы – замену человека в стандартных действиях программным роботом. Далее - искусственный интеллект, позволяющий расширить число вариантов замены человека роботом, использовать существующие наработки в реализации когнитивных процессов для того, чтобы облегчать принятие решений, стандартизировать процессы. Неразрывно связаны с вышеперечисленным Big Data и машинное обучение как «подраздел» искусственного интеллекта, которое невозможно без больших данных и без которого большие данные не становятся поставщиком новой информации. С другой стороны, нельзя не упомянуть о таких чисто инфраструктурных понятиях, как, например, открытое API, которое необходимо банкам для ускорения и расширения взаимодействия с окружающей средой и для того, чтобы служить проводником услуг банка конечным клиентам. Потребность в использовании открытого API требует внедрения корпоративных шин, которые в технически сложных банковских ландшафтах предоставляют единые точки доступа к процессам, позволяют управлять функциями в этих ландшафтах. Сложность сопровождения инфраструктуры и желание шире использовать аутсорсинг приводят к необходимости использования «облаков», в которые банк может выносить реализацию автоматизации своих процессов, что, соответственно, позволяет банку отказаться от сложного дорогостоящего процесса поддержки и обновления технической инфраструктуры. Количество используемых понятий, терминов растет, и сегодня новые технологии возникают и переходят в эксплуатацию стремительно, больше становится алгоритмов, используемых в широком доступе, и, как в сказке Льюиса Кэрролла, начинаешь осознавать, что для того, чтобы оставаться на месте, нужно бежать на пределе своих возможностей, а, чтобы чего-то добиться, надо бежать в два раза быстрее. И сам по себе процесс цифровой трансформации интересен потому, что даже промежуточные его стадии уже являются достижением каких-то целей. И одной из приоритетных задач для банков в этой гонке становится не только решение вопроса, как достичь какой-то конкретной цели, но и какие следующие цели наметить, чтобы не оказаться в хвосте за тем, кто уже внедрил новые идеи и использует новые решения.


- Татьяна, а внедрение этих идей что дает банку? Не ради же идей тратятся такие усилия и делаются серьезные инвестиции? Какие преимущества получают банки? Дополнительную прибыль?


- Гибкость при взаимодействии с клиентом, широту охвата аудитории, возможность учесть особенности разных поколений клиентов, скорость при обмене информацией, что увеличивает скорость оборота средств, и ещё целый ряд больших и маленьких улучшений, которые в совокупности влияют на имидж банка, оценку банка клиентом, а значит, и на прибыль. Для оценки экономического эффекта каждого нововведения методики могут отличаться в зависимости от сферы применения изменяемого процесса. И, к сожалению, не всегда существуют хорошие апробированные методики получения таких оценок, потому что важна не только прибыль, но и экономия затрат, а также возможное косвенное влияние на баланс доходов и расходов смежных процессов. Но даже при применении очевидных метрик оценки результата внедрений в большинстве случаев выгода очевидна. У традиционных банков теперь есть возможность наблюдать известные примеры успешных и полностью цифровых решений для розничного кредитования, привлечения средств для инвестиций и даже «цифровых» банков. Есть среднесрочные результаты функционирования таких решений, и выводы о целесообразности внедрения банки уже могут делать не только по теоретическим выкладкам.


- Вы упомянули RPA - Robotic Process Automation, искусственный интеллект, роботизацию процессов - новую технологию, которая может и, по идее, должна заменить банковских сотрудников для повышения эффективности деятельности банков. Расскажите, как вы видите недалекое будущее банков? Без сотрудников вовсе? Это будет революция роботов?


Мне кажется, уход банков от традиционного обслуживания клиентов «лицом к лицу» ускорится. Это сейчас основная задача банков при работе с клиентом – не ждать, пока клиент придёт в офис, а самим приблизиться к нему через цифровые каналы, каждый день делая их более технологичными, более функциональными, более оперативными и с более интересными мобильными приложениями. Но в любом случае остаётся категория клиентов, которым необходимо общение с человеком и процессы, в которых банковский сотрудник незаменим. Сказать, что банк будет без сотрудников вовсе – однозначно нельзя, даже в далекой перспективе, не говоря уже о среднесрочной. Но с каждым следующим годом банк будет однозначно более автоматизированным, понятным, с большим количеством интерфейсов для взаимодействия с клиентом. А роботизированные процессы помогут банку, во-первых, освободить сотрудников от рутинной работы, переключить их на работу творческую, на взаимодействие с клиентом там, где взаимодействие «человек-человек» просто необходимо. Например, для взаимодействия с VIP-клиентом, создания зоны комфорта для клиента и поддержания достойного имиджа и деловой репутации банка. В фоне роботы будут выполнять стандартизированные действия: большинство регламентированных операций по обработке входящей корреспонденции, документообороту, инициации процессов, контролю качества процессов и их выполнения. Возможно, следующий этап развития - роботы, которые контролируют роботов, поскольку контроль качества выполнения работы – это, в общем-то, тоже стандартизированный процесс. Можно ли назвать это революцией роботов? Наверное, да, если смотреть на результат без вовлечения в процесс. Ведь еще 10 лет назад мы не предполагали, что можно будет массово использовать распознавание документов, сверку информации из документов с эталоном, имитацию работы человека за рабочим «столом» персонального компьютера, анализ работы программных комплексов без участия человека. Хочется надеяться, что какая-то часть наших усилий будет производить на клиентов банка, зашедших в банк с улицы, причем зашедших не только физически, но и через цифровой канал, определенный wow-эффект! И человек будет чувствовать себя попавшим в другую реальность. И революция произойдёт в восприятии банка целиком, когда люди будут общаться с банком как с цифровой экосистемой. Учитывая развитие периферийного оборудования, очень хотелось бы, чтобы в недалеком будущем клиент банка взаимодействовал, в основном, с «цифровым» образом банка. Это было бы полезно банкам: позволило бы практически неограниченно наращивать количество оказываемых услуг и их качество, тем самым повышая лояльность клиентов. Когда клиентская база растет, то одновременно с количеством клиентов растет и банк без особых усилий. Растет прибыль, растет ROI. Это здорово, и роботы здесь очень и очень могут помочь.


-Для высокотехнологичных отраслей, таких, как ФКС, информация служит одним из бизнес-инструментов. Как и какую можно использовать информацию банками? Что можно узнать из данных банка? Как это использовать? И как это может коснуться обычных граждан?


- Согласно последним исследованиям, в базах данных банков хранится приблизительно 25% информации о частной жизни человека, который является клиентом банка. Использование этой информации требует решения 2-х вопросов: во-первых, её надо извлечь из накопленных данных, что не всегда тривиальный процесс, во-вторых, она должна быть деперсонализирована, то есть необходимо минимизировать связь между информацией о шаблонах поведения клиентов и конкретными людьми. Надо отметить, что на защиту прав клиента банка всегда становится регулятор, поскольку требования к банкам по защите персональных данных очень высокие, значительно выше, чем ко многим другим учреждениям. Сами же банки всегда осторожны при использовании накопленных у себя данных, извлечения из них информации и применения этой информации. Помимо детальной информации о профиле клиента, максимально полезно стараются использовать ту, которая формируется вокруг платежных транзакций. Из этих данных в агрегированном виде можно извлечь информацию, о которой раньше даже и не подозревали. Сейчас большие массивы информации, накопленной в банках, используются для обнаружения мошенничества, кредитного скоринга, подготовки индивидуальных предложений для клиентов, для прогнозирования и предотвращения ухода клиентов, для привлечения новых клиентов при разработке маркетинговых стратегий. Подчеркну, что при этом анализируется и используется обезличенная информация и обезличенные типовые профили клиентов на основе данных об их платежах и действиях в предоставленных банком интерфейсах. Необходимо отметить, что здесь с большим объемом данных возникает потребность выполнения больших и сложных операций, которые и формируют из накопленных данных слепки информации для дальнейшего осознания и использования. Соответственно, если мы вновь возвратимся к цифровым понятиям, то в этом случае мы уже можем говорить о том, что рядом с большими данными неразрывно идут механизмы «искусственного интеллекта», нацеленные на добычу информации, на разведку информации, хранящейся в банковских данных, с одной стороны, и с другой стороны, технологически сложные стеки работы с большими массивами данных. Количество аккумулируемых данных постоянно растёт, но внятная структура у этих данных есть далеко не всегда, и не всегда можно выполнить анализ и преобразование данных к нужному формату «на лету». Есть необходимость унификации данных, но надо понимать, что унифицировать можно не весь объем данных, который может храниться в банке и им использоваться. Обработка данных и предоставление ее из банка наружу стандартными процедурами – через открытое API либо какими-то иными способами, которые приемлемы для банка – это еще один тренд в рамках цифровой трансформации. Любая накопленная информация в банке имеет ценность. И в большинстве случаев эта ценность может быть монетизирована. И для банка появляются новые направления бизнеса, которые раньше были ему несвойственны.


-Вы упомянули, что наблюдается тренд не только максимального использования различной информации для извлечения полезных данных, но и унификации ее. Открытое API – это же тоже своего рода попытка унификации информации? Для чего это нужно банкам? И нужно ли это?


- Открытое API - это не только попытка унифицировать и раздать какую-то информацию из банка возможным ее потребителям. В первую очередь, открытое API – это один из достаточно надежных, универсальных, понимаемых сообществом способов взаимодействия с возможными клиентами и партнёрами - проводниками банковских услуг. Открытое API позволяет банку расширить возможности своих каналов продаж и каналов коммуникации. В случае использования открытого API каналы продаж банковских услуг могут находиться не только внутри технической инфраструктуры банка, но и снаружи. Мало того, банковская услуга может быть частью другой, более сложной услуги или составного процесса, созданного для клиента. И открытое API скоро станет для банка такой же необходимостью, как и автоматизированная банковская система. Это один из атрибутов, который позволяет банку стать в один ряд с финтех-компаниями. Сегодня эта потребность уже сформирована, поскольку финтех-компаниям нужны цифровые каналы взаимодействия с банками, то есть финтех-компании нуждаются в банках, которые смогут удовлетворить этот спрос. А один из способов удовлетворения доставки услуги с помощью цифрового канала – это как раз организация открытого API. Некоторые банки уже и сейчас, в общем-то, имеют открытое API, только не всегда его так называют и не всегда его так осознают и продвигают. Основная проблема – в сложности управления, поэтому вопрос наращивания функций в открытом API для банков остается тяжелым и болезненным. С какого-то момента количество функций начинает требовать определенного качества инфраструктуры. И в этот момент как раз у банка и формируется понимание собственной потребности в открытом API и потребности называть и использовать уже единый термин для всего массива функций и цифровых каналов, посредством которых банк общается со своими клиентами, бизнес-партнерами и поставщиками.

Другие материалы:
Минская финтех-компания оценивает кредитоспособность заёмщика с помощью машинного обученияКонференция «Цифровой банкинг»: подводим первые итоги реализации Стратегии развития цифрового банкинга за 2016-2017 годКонференция «Цифровой банкинг» 2017: есть ответ!

Поделиться в социальных сетях

Регистрация партнёра


Ваша фамилия*

Ваше имя*

Ваше отчество

Контактный телефон 375XXXXXXXXX*

Введите ваш e-mail*

Название организации*

Ваша должность*

Пожелания к партнёрству

Регистрация докладчика


Ваша фамилия*

Ваше имя*

Ваше отчество

Контактный телефон 375XXXXXXXXX*

Введите ваш e-mail*

Название организации*

Ваша должность*

Тема доклада*

Краткие тезисы*